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LPR来了,天快亮了

来源:腾讯房产发布时间:2019-09-20 19:20

LPR又刷屏了,今天LPR迎来改革后的贷款市场报价利率(LPR)的第二次报价。

两次相对比:8月20日出炉的新LPR首次报价1年期LPR为4.25%,5年期以上LPR为4.85%;9月20日贷款市场报价利率LPR1年期为4.2%,5年期以上LPR为4.85%。

相比上月1年期LPR降了0.05%,5年期维持不变,这释放出两个非常明显的信号:其一,利率调整的时代已经来到;其二,银行利率下行的压力正在增加。

对于楼市来讲,这无疑是个利好,LPR真的来了,天快亮了。

亏了,还是赚了?

看到今天释放的消息,很多购房者一定会想,利息是升了还是降了?以后买房子是亏了还是赚了?

侃爷告诉你,大可放心,近期不会出现房贷利率大涨的可能性!

我们知道,对于贷款期限来说,房贷一年期限基本不存在,一般都是贷款20年或者25年的比较多。那么相对于LPR的每次报价,我们只需关注5年期以上LPR为多少。

从后续的趋势上看,存在下行的可能。因为此次发布的9月份5年期LPR数据为4.85%,虽然当前没有变化,但一年期已经连续两个月下行,所以实际上后续5年期的利率也有下行的可能。

根据侃爷了解到,截至目前,仍有部分城市的首套或二套平均房贷利率低于央行下限。此外,除了停贷银行外,共有19家银行首套房利率水平仍在当前基准利率上执行优惠政策。

房贷利率=5年期以上LPR+加点

侃爷身边正准备买房的朋友也有些小疑惑,将来的房贷利率到底按照什么来计算?

侃爷告诉你:根据央行此前公告,今年10月8日,也就是国庆假期后第一天,是房贷重新定价基准的正式转换日。

新发放商业性个人住房贷款利率将以最近一个月相应期限的LPR为定价基准加点形成。首套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR,二套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR加60个基点。

而LPR报价行目前包括18家银行,每月20日(遇节假日顺延)9时前,各报价行以0.05个百分点为步长,向全国银行间同业拆借中心提交报价,全国银行间同业拆借中心按去掉最高和最低报价后算术平均,并向0.05%的整数倍就近取整计算得出LPR。并于当日9时30分公布,公众可在全国银行间同业拆借中心和中国人民银行网站查询。

侃爷可以这样理解为:房贷利率=5年期以上LPR+加点

房贷利率加点大不大?

那么房贷利率加点如何计算?侃爷了解到大概是这样的一个逻辑:

第一次,国家指导加点,比如二套房最低加点是60BP;

第二次,各地把控加点,比如房价上涨压力大的某些地方,觉得加60控制不住房价,可能会在加一些;

第三次,银行评估加点,比如某些银行觉得本月利率有所过高,可能在房贷加点上就会有所降低。

在“房住不炒的主基调下”,房地产市场已经处于平稳发展的状态,除了个别城市外,购房贷款加点不会出现让人难以接受的可能性。

钱包“命运”已不在自己手里

从上文中可知,过完国庆假期后在买房,我们每个月还的房贷是不一样的。

例如我们首套房商业贷款为100万,按照贷款25年等额本息还贷。如果本月按照4.85%的LPR+0.05的加点,那就是4.9%的房贷利率,那么我们本月需要还利息为4083.33元;如果下个月LPR有所上升,假如升到4.9%,加点如果依然为0.05.。那么房贷利率就是4.95%。我们下个月需要还的利息为4125元。

额!一个月利息涨了100多块钱!!!

当然,LPR下降的情况还是比较多,如果11月份出现LPR下降,那么我们11月份的还贷就是变少了。

看了之后是不是感觉从此自己钱袋子的命运不在掌握在自己的手里?

是的,侃爷就是想告诉你,从此之后你的月供确实不再掌握在自己手里了。10月8日之后,你每个月要还的房贷不再是一成不变的,是上下浮动的。

但是广大购房者,不必担心利率涨幅太大而带来的负担。因为从当前趋势来看,利率不会出现大的涨幅。若是银行贷款额度相对充足,对于购房者办理贷款来说其实也是一个利好。

所以,那些正在忐忑自己“钱袋子”会愈加收紧的购房者们,请放心吧!

LPR真的来了,天快亮了

虽然LPR会带来一部分利率上涨的风险,但是对于楼市来讲,它依旧是一个向好的政策。

过去几年,我国房贷利率几乎保持不变,在经济形势日新月异的今天,利率的一成不变,让楼市如同“一潭死水”。

此外,三四线城市经济形势也不能跟一线城市同日而语,因此LPR真正让“钱”和“利率”活络了起来。

LPR让差异化利率和房贷有了先决条件,银行和购房人在不同的市场维度下会面对不同的LPR利率。

未来中央将继续保持“住房不炒”的定调,LPR则可以通过利率,对二套房贷款进行有效控制,也就把握住了投资投机的可能性。逐步降低首套利率,降低首套刚需和刚改的门槛。通过贷款利率和需求调节,逐步让各级城市的房地产调控更加市场化。

这也让楼市看到了曙光。

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